Законопроект о национальной платежной системе (НПС) на днях поступит на обсуждение в Госдуму. Однако споры чиновников и банкиров вокруг документа продолжаются: пока точно не определен правовой статус системы и алгоритм ее работы. Между тем, рядовых граждан интересует, зачем стране своя НСП, если ее зарубежные конкуренты успешно функционируют уже многие годы и в полной мере удовлетворяют потребности россиян в электронных расчетах.
Наиболее крупными игроками на рынке платежных систем России являются Visa и MasterCard. Они, кстати, начинали свою деятельность в США в качестве НПС, однако затем разрослись до уровня трансконтинентальных корпораций, которые отвечают за безналичные расчеты практических во всех уголках планеты.
Российские банки несколько раз предпринимали попытки создания собственных платежных систем, некоторые из которых даже успешно функционировали — например, в начале 90-х годов прошлого века в стране появились системы, основанные на платежах по пластиковым картам STB Card и Union Card. Однако банки так и не договорились о едином тарифе на обслуживание карт, платежные системы остались разрозненными и не смогли составить конкуренцию крупным международным игрокам.
Создание единой национальной платежной системы в России, подразумевающей эмиссию особых, социальных, пластиковых карт обсуждается и чиновниками, и бизнесменами уже почти 10 лет. Пока банки не решили, как разобраться с техническим отставанием некоторых участников рынка. Кроме того, не ясно, кто и каким образом будет объединяться в рамках системы. Точки над «i» в этих вопросах, по идее, должен расставить закон «О национальной платежной системе». Ведь, по словам главы комитета Совфеда по финансовым рынкам и денежному обращению Дмитрия Ананьева, «национальная платежная система – чрезвычайно важный элемент дальнейшего развития российского финансового рынка».
Как пояснили аналитики агентства Statbanker.ru, создание такой системы действительно необходимо для узкого сегмента государственных услуг, в котором присутствие частного или иностранного капитала невозможно. Это, например, оплата на месте государственных пошлин, перевод социальных выплат и пенсий, получение льгот.
В других сегментах внедрение национальной платёжной системы весьма спорно. «Этот вопрос эквивалентен вопросу поддержки национального автопрома или национального производителя вычислительной техники, в которых наметилось безусловное отставание России. Он лежит в политической плоскости, — пояснили «Росбалту» в Statbanker.ru. — Очевидна необходимость автоматизации экономических взаимоотношений между государством и различными социальными категориями граждан, в частности, в вопросах социальных выплат, льгот, и так далее. Однако использование для обеспечения этих функций контролируемых западным капиталом платёжных систем представляется руководству страны рискованным. Ведь в один момент такую систему можно отключить, парализовав построенную на её основе систему социальных выплат. Кроме того, обеспечить государственный контроль над циркулирующей внутри платёжных сетей информацией практически невозможно».
Очевидно, что создавать новую платежную систему на основе пластиковых карт по типу уже существующих не имеет смысла. К тому же, пока проникновение безналичных расчетов в России еще довольно низкое. По оценкам экспертов, из общего объема операций по банковским картам в России в 2009 году лишь 11,2% операций совершались для оплаты товаров и услуг, а остальные 88,8% — для снятия наличных через банкоматы.
Так что главной функцией, которую могла бы взять на себя НПС, является социальная. С помощью социальных карт граждане получили бы возможность оплачивать госуслуги прямо на месте их оказания, минуя Сбербанк. А водители, например, смогли бы более оперативно оплачивать штрафы.
Однако, как отмечают в Statbanker.ru, остаётся открытым вопрос о пополнении счетов таких карт. Ведь чтобы на карте появились деньги, всё равно нужно посещать банк, чтобы пополнить счёт. А если оператор такой платёжной системы будет обладать небольшим количеством офисов, то это уже создаст затруднения. Кроме того, оператору потребуется взимать комиссии за использование карты, чтобы обеспечить рентабельность платёжной системы. В этом случае получается, что за доступ к социальным функциям держателю карты придётся дополнительно платить. К недостаткам НПС можно отнести и небольшое по сравнению с международными платежными системами количество точек приёма карт как в России, так и за рубежом.
Во сколько обойдется создание российской платежной, пока не известно. Оценки аналитиков варьируются. Например, по мнению главного экономиста УК «Финам Менеджмент» Александра Осина, формирование НПС может стоить $50 000 — $70 000 в год, что позволяет рассчитывать на окупаемость данного проекта в течение 1-2 лет. Однако в Statbanker.ru считают, что создание такой системы не ограничится парой лет, а ее стоимость с может достигать $1 млрд и более.
И все же, если планы правительства по созданию НПС и национальной системы пластиковых карт (НСПК) будут осуществлены, российские банки получат колоссальный дополнительный доход. А значит, быстрее выйдут из кризиса. Как отмечает Александр Осин, комиссия за операции по картам будут приносить до 120 млрд рублей ежегодно. Для сравнения, суммарная чистая прибыль банков РФ в 2009 году составила 96 млрд рублей. В 2007 и 2008 годах, до кризиса, этот показатель равнялся 508 и 409 млрд рублей.
Банки, разумеется, постараются не упустить шанс получить дополнительный заработок. Однако все чаще звучит мнение, что платежная система должна работать на некоммерческой основе. Если государству и бизнесу удастся найти компромисс в этом вопросе, то российская платежная система займет достойную нишу на финансовом рынке и окажется полезной для населения.
ИА Росбалт
