Поскольку национальные проекты – это всегда очень большие деньги, то сразу же находится много структур, желающих в них участвовать. В случае с НПС и большие коммерческие банки, и кредитные организации помельче хотели бы получить «свою долю». Государственные и полугосударственные структуры, в свою очередь, не хотят упустить благоприятного случая, собрать урожай дивидендов. Сейчас главное, чтобы за конфликтом интересов и острыми дискуссиями в Госдуме не забыли о простом потребителе, ради которого все затевается.
Все под контроль
В начале апреля Минфин внес в администрацию президента законопроект о НПС. Как сообщил СМИ министр финансов Алексей Кудрин, глава об электронных деньгах включена в законопроект о НПС. Регулятором этой сферы, согласно законопроекту, должен стать Банк России. В то же время Министерство экономического развития (МЭР) должно внести поправки в законопроект о государственных (муниципальных) услугах, которые имеют отношение к национальной системе платежных карт. Напомним, что возможность создания такой системы обсуждается уже давно. Однако, как и всегда, активная работа по законопроекту началось после того, как на эту проблему обратил внимание президент России Дмитрий Медведев. В 2009 году он предложил создать НПС и организовать на ее основе выдачу социальных карт всем россиянам. Предполагается, что это будут не обычные пластиковые карты, к которым мы привыкли, а «чиповые». На микросхеме запишут всю информацию о владельце, которая может потребоваться для оформления любых документов. В идеале, социальной карта должна позволить получать пенсии, платить налоги, а также расплачиваться в магазинах.
В этом году президент поставил задачу доработать и представить окончательный вариант законопроекта до начала апреля. "Создание НПС... вопрос, действительно, стратегический", - заявил он 10 марта на совещании по экономическим вопросам. В течение месяца успели высказать свое мнение все заинтересованные стороны. Обсуждение было довольно острым. По сути, как признал сам Кудрин, не по всем вопросам удалось договориться. В итоге, на рассмотрение в правительство внесена не одна версия документа, а целых две: Минфина и Банка России. Наиболее ожесточенные споры вызывают три вопроса: кто станет оператором системы, кто и как будет контролировать рынок электронных платежей и в какой юридической форме нужно создавать оператора.
Минфин согласен с тем, что рынок электронных платежей должен контролироваться ЦБ. Однако контроль за такими компаниями как Web-money будет более мягким, чем за банками, так как эти участники рынка не занимаются кредитованием. По словам Кудрина, он встречался с представителями организаций, которые работают в сфере электронных денег. "Компании консолидировано поддержали решение о том, что данный рынок должен регулироваться и регулирование будет осуществлять Центробанк", - пояснил Кудрин.
«В каждой стране наблюдение за платежными системами – функция ЦБ, и, в зависимости от модели, которую выбирает та или иная страна, эта функция может быть, а может и не быть поддержана на законодательном уровне. Россия выбрала первый путь, и против этого выбора не может быть никаких возражений. Этот закон описывает НПС и определяет порядок ее регулирования», - комментирует Илья Рябых, глава представительства MasterCard в России.
Банк России считает, что операторы электронных денег должны работать на рынке как небанковские кредитные организации (НКО). Минфин, в свою очередь, занимает более мягкую позицию. По мнению министерства, нужно представить право таким компаниям работать под любой юридической формой. Но основной камень преткновения – создание оператора. Изначально на эту роль претендовал Сбербанк. Но потом в игру вмешалась государственная корпорация Внешэкономбанк (ВЭБ). Глава ВЭБ Владимир Дмитриев предложил свой банк в качестве платформы для создания процессинговой структуры НПС. Но в итоге госкоропорация сдала свои позиции. У ВЭБ нет своего розничного бизнеса. Судя по сообщениям СМИ и публичным высказываниям высокопоставленных чиновников, это предложение Владимира Дмитриева даже не рассматривали. Таким образом, главе ВЭБ пришлось смириться с тем, что строить платежную систему будут на базе Сбербанка.
«Про100» для страны
Глава ВЭБ сторонник того, чтобы оператор системы был некоммерческим. «Форма некоммерческого партнерства позволяет наиболее мягко решить этот вопрос», — согласна начальник управления контроля финансовых рынков ФАС России Юлия Бондарева. За некоммерческое партнерство выступают также Торгово-промышленная палата России, Ассоциации российских банков – членов Europay и многие участники рынка. Противоположной точки зрения придерживаются Сбербанк и некоторые игроки. Они настаивают на том, чтобы оператор Национальной системы платежных карт (НСПК) создавался в форме акционерного общества. «Почему именно акционерное общество, а не некоммерческая организация? Банки несут риски, а оператор несет ответственность, в том числе финансовую, по тем операциям, по которым наступили случаи мошенничества. Кто примет такие риски в некоммерческом партнерстве?» — вопрошал в Совете Федерации старший вице-президент Сбербанка Виктор Орловский.
Сбербанк предлагает создать оператора в виде акционерного общества с участием крупнейших банков: ВТБ, Банка Москвы, «Уралсиба», Промсвязьбанка, «Ак Барса». В качестве базы крупнейшая российская кредитная организация предлагала свою технологию «Про100». Сбербанк уже успел презентовать свою идею «социальной» НСПК на совещании у президента Дмитрия Медведева. Проработанная бизнес-модель предполагает выход на окупаемость через шесть-семь лет.
Как заявил в интервью Bankir.Ru один из участников рынка, оператор системы должен создаваться в виде акционерного общества еще и потому, что сам по себе рынок пластиковых карт требует очень больших инвестиций. Инвесторы должны понимать, какую отдачу они получат от вложенных средств. «НПС не должна отличаться по структуре от существующих международных платежных систем. То есть это акционерное общество, куда должны входить все участники этой системы при поддержке государственных законодательных и финансовых структур, - говорит Андрей Фролов, заместитель начальника розничных технологий банка «Открытие». - Технологически она должна базироваться на технологиях и организационно-расчетных механизмах существующих международных платежных систем. Основные функции платежной системы: установление единых правил для всех участников, организация взаиморасчетов и маршрутизация транзакций между участниками. Все это должно быть обеспечено адекватным уровнем безопасности всех участвующих в проведении операций - клиентов и банков-участников НСПК. Клиринговый центр НСПК не может быть одним из банков-участников, он должен быть независимым (или зависимым от всех участников в равной мере)».
С точки зрения банковских интересов целесообразнее именно форма акционерного общества, убежден Александр Осин, аналитик инвестиционной компании «Финам». «Плохих долгов у российских банков все еще много, им нужны деньги. Чтобы справится с этой и другим проблемами, кредитным организациям нужны высокие доходы». Но в долгосрочной перспективе для экономики было бы полезнее некоммерческое партнерство, продолжает Александр Осин. По его мнению, такая система будет обходится дешевле для потребителя, новых игроков и всей экономики в целом.
Российский Минфин решил этот острый вопрос просто. Главу о НСПК исключили из законопроекта «О национальной платежной системе» несмотря на возражения Банка России и представителей банковского сообщества. По всей видимости, она будет включена в законопроект о государственных услугах. В нем идет речь об эмиссии социальных карт. На этом поле ведущему госбанку продавить свои интересы будет легче. Социальные карты в России – это прерогатива Сбербанка. Если его поддержат те банки, которые заинтересованы в сотрудничестве и разделяют идею создания оператора как акционерного общества, например, Промсвязьбанк, банк «Уралсиб» и т.д., то победа «Сбера» будет обеспечена.
Неудивительно, что большинство участников рынка обеспокоено: на рынке может появится новый монополист. «Использование технологий (подчеркну, технологий) «Сбера» для выстраивания НПС оправдано, так как банк вкладывается в развитие и использует передовые решения. С другой стороны, использование «Сбера» в качестве базового банка для других участников может быть угрозой. Самое главное, чтобы НПС была востребована со стороны клиентов и со стороны банков и не стала мертворожденной инициативой», - комментирует Дмитрий Орлов, вице-президент Первого республиканского банка.
«Все-таки лучше воспользоваться технологиями международных платежных систем. Система не должна ограничиться выбором технического решения того или иного банка по типу карт, чипов или учетной системы их выпуска и обслуживания: обязаны появиться требования, в том числе технические, на карты, терминалы и процессинговые решения. Если банк соответствует требованиям НСПК, милости просим, вступайте, подключайтесь и выпускайте "свои" карты с реквизитами системы. Разве Visa или MasterCard выпускают карты сами, помимо банков? Они сертифицируют кредитные организации и поставщиков оборудования на соответствие своим требованиям, и только», - говорит Андрей Фролов. «Если нам навяжут одного оператора-монстра, будет дорого, возникнут очереди и станет неудобно пользоваться этим инструментом», - уверен депутат Госдумы Анатолий Аксаков.
Кнут и пряник
В общем, участники рынка позитивно оценивают этот законопроект, поскольку он позволит оплачивать множество услуг. Льготы и субсидии можно будет предоставлять напрямую. Для государства - это, прежде всего, возможность увеличить объем безналичных расчетов. Финансовая система станет более прозрачной. «Законопроект, несомненно, является абсолютно своевременным документом. На сегодняшний день он хорошо проработан, из него устранены основные недочеты и шероховатости, хотя есть еще над чем можно и дальше поработать», -считает Илья Рябых из MasterCard.
«В широком смысле НПС это система безналичных платежей. Несколько сужая сферу, можно говорить о безналичных платежах с помощью карт. НПС необходима в качестве альтернативы международным платежным системам (МПС). Они сейчас распространены в РФ гораздо в большем объеме, чем локальные платежные системы. Как клиенту, мне конечно удобнее карты, которые принимаются не только локально, а по всему миру, то есть международные. Но здесь есть тонкие моменты связанный с национальной безопасностью и правовым полем, в котором работают МПС, а также обеспечением интересов государства таких как, экономическая безопасность, защита национального рынка и его участников. Полагаю, все эти вопросы должны быть решены с помощью НПС. Собственно закон нужен для того, чтобы регламентировать и легализовать ее статус», - рассуждает Дмитрий Орлов
Основная задача закона, по словам Аксакова, сделать расчеты удобнее, дешевле, быстрее, безопаснее. Правда, указывает глава Ассоциации региональных банков «Россия», в законопроекте есть большой недостаток, он «зациклен» на платежных картах. В то время, как сегодня развиваются и другие, более современные технологии расчетов. Безусловно, одна из главных проблем – неразвитая инфраструктура. Далеко не везде есть банкоматы, терминалы и т.д. Прежде всего, эксперты отмечают, что сама система будет выстраиваться постепенно. В качестве решения можно использовать разветвленную сеть «Почти России», отмечает Осин. В каждом отделении, по идее, может стоять банкомат. Чтобы стимулировать безналичные расчеты, необходимо использовать старый проверенный временем способ «кнута и пряника», отмечает Аксаков. С одной стороны, нужно обязать торговые точки с определенными показателями оборота принимать к оплате карточки. С другой, дать налоговые льготы, например, уменьшить налог на прибыль. Благодаря увеличению объема безналичных платежей, возрастут налоговые поступления, убежден Аксаков.
Банк России не раз отмечал, что конкуренты этого проекта не Visa или «Золотая корона», а триллионы наличных денег, находящихся в обращении. Безналичные расчеты дешевле. Они снижают инфляцию, увеличивают производительность труда, подчеркивает Александр Осин. Андрей Фролов, наверное, озвучивает общее мнение рынка, когда говорит о том, что закон о НПС обязательно нужен, чтобы определить для всех участников правила игры на государственном и международном уровнях. Хотя, отмечает он, «проект на самом деле может быть даже запоздалый и возможно как раз из-за того, что претенденты на создание НСПК до этого «тянули одеяло» каждый на себя». Но то, что участники рынка перестанут лоббировать свои интересы, подчас, в ущерб всему рынку, маловероятно. По расчетам Александра Осина, оператор за год будет получать 120 млрд. рублей. В прошлом году вся российская банковская система заработала только 96 млрд. рублей. Речь идет об очень больших деньгах. «Объем инвестиций – 200 млрд. рублей. Вложенные средства окупятся уже через 1-2 года», - убежден Александр Осин.
Банки.ру
