Ввиду большого количества имеющихся в настоящее время различных видов платежных карт, ниже мы приводим обзор основных видов карточных продуктов, предлагаемых современной платежной индустрией.
Кредитные карты
Обычная кредитная карта, которую можно встретить во всех странах мира, работает по принципу так называемого револьверного (возобновляемого) кредита. «Револьверный» кредит означает, что кредитная линия возобновляется каждый раз, когда клиент вносит установленную договором минимальную сумму, погашающую определенную часть расходов по карте.
Кредитные карты – гибкий финансовый инструмент, позволяющий клиенту контролировать размер выделенной ему кредитной линии при условии, что его выплаты, по крайней мере, не меньше, чем сумма минимального платежа в счет погашения кредита (как правило, 5–10% от всего баланса). Комиссия или проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно или поквартально на основании размера и периода задолженности.
По многим картам предусмотрен льготный период кредитования, во течение которого проценты за пользование кредитом не взимаются (обычно 50–55 дней) – в этот период держатель карты может полностью погасить текущую задолженность и, следовательно, не платить проценты банку-эмитенту.
Расчетные карты
Разница между расчетной и кредитной картами заключается в том, что текущая задолженность по расчетной карте должна быть полностью погашена к определенной дате следующего месяца. В случае просрочки платежа взимается дополнительная комиссия, а расчетная карта может быть заблокирована банком-эмитентом (если иное не оговорено в договоре обслуживания).
Карты ограниченного применения
Такие карты предназначаются для клиентов, у которых имеется несколько банковских счетов для различных целей. Эти карты позволяют им удобнее управлять личными расходами. Карты ограниченного применения принимаются к оплате только в определенных местах или сегментах. Пример – специальные карты: топливные карты для расчетов на автозаправочных станциях, карты только для оплаты покупок в розничных магазинах и супермаркетах.
Депозитные кредитные карты
Такие карты преимущественно используются клиентами, пока не имеющими кредитной истории. Для открытия такой карты клиент сначала вносит на счет в банке определенную сумму – депозит. Лимит по карте равен внесенному депозиту; в случае перерасхода средств карта блокируется банком-эмитентом до тех пор, пока баланс не будет восстановлен. Эти карты могут помочь клиентам создать положительную кредитную историю. Комиссии банков по таким картам, как правило, выше комиссий за обслуживание обычных кредитных карт.
Предоплаченные кредитные карты
Карты такого рода, предлагаемые клиентам, уже имеют положительный баланс. Предоплаченными картами можно пользоваться только для оплаты покупок через POS-терминалы; с них нельзя снять наличные в банкомате. Лимит по такой карте соответствует ее номиналу и может быть пополнен до уровня номинала. Обычно за обслуживание предоплаченных карт банки не взимают комиссию, так как деньги на карте – собственные средства клиента. Как правило, предоплаченные карты предоставляются без открытия ее держателем счета в банке. Чаще всего предоплаченные карты используются ТСП как подарочные.
Корпоративные карты
Корпоративные карты удобны для разделения частных и корпоративных расходов, они также упрощают отчетность и возмещение расходов для корпоративных пользователей.
Карты премиальных категорий
К картам премиальных категорий относятся Visa Gold, Visa Platinum и Visa Infinite. Эти карты дают своим держателям дополнительные преимущества: скидки на определенные товары; услуги экстренного предоставления наличных и перевыпуска карты; страхование от потери/кражи приобретенного по карте имущества, услуги консьержа и другие. Чем выше категория премиальной карты, тем шире спектр предлагаемых ее держателю услуг.
Карты премиальных категорий, как правило, имеют более высокий кредитный лимит и более выгодные условия кредита. Помимо услуг, предлагаемых Visa, многие банки-эмитенты предоставляют держателям премиальных карт свои собственные дополнительные привилегии и льготы, в зависимости от конкретного эмитента.
Аффинити, Клубные, Совместные карты и ко-брендовые карты
Эти карты ассоциируются с определенными компаниями, организациями или сегментами рынка и дают банкам возможность быть ассоциированными с точки зрения клиентов с этими структурами. Как правило, выпуск такой карты спонсируется конкретной организацией, которая затем получает от банка процент от расходов по карте. Многие крупные торговые сети и авиакомпании предлагают своим клиентам совместные карты для повышения лояльности клиентов и увеличения объема продаж. Данные карты часто обеспечивают своим держателям дополнительные скидки, бонусы или специальные предложения.
Электронный кошелек (микропроцессорные карты)
Эти карты очень похожи на кредитные, но корректнее будет сравнивать их с предоплаченными картами. Наиболее распространенный пример не пополняемого электронного кошелька – телефонная карта для оплаты телекоммуникационных услуг. Например, номинальная стоимость карты – 15 долл. США; после ее использования на карте не остается средств, и пользователю необходимо покупать новую.
Некоторые электронные кошельки можно пополнять, что, безусловно, удобно для покупателей. Кроме того, у таких карт могут быть дополнительные функции, например, функция электронного пропуска, поскольку эти карты оснащены микропроцессором, в памяти которого может храниться дополнительная информация.
Многие организации используют микропроцессорные карты для предоставления доступа услугам предприятий общественного питания, платных паркингов и т. д.
Еще одно преимущество микропроцессорной карты: в случае потери или кражи такой карты завладевший ею злоумышленник не сможет получить никакой выгоды, включая доступ к размещенной на карте информации, исключая использование денежного остатка на ней.
Дебетовые карты
Дебетовые карты – самый распространенный в России вид банковских карт, которые, как и кредитные карты, могут использоваться в самых разных сферах деятельности. Их отличие от других видов карт заключается в том, что дебетовая карта – платежный инструмент для расходования собственных средств клиента. Эта карта дает возможность клиенту оплачивать товары и услуги собственными средствами, хранящимися на его банковском счете, а также снимать наличные.
По мнению держателей, дебетовые карты – более удобный способ оплаты, чем наличные. Задолженностей по такой карте не бывает, так как на момент ее использования она не поддержана выделенной кредитной линией. С держателя карты не взимается дополнительная комиссия, так как он тратит по карте свои средства.
Иногда по дебетовой карте разрешается небольшое превышение расхода относительно средств на счете (овердрафт), что очень удобно в тех случаях, когда не хватает средств для оплаты покупки. Когда баланс на дебетовой карте опускается ниже нуля, в большинстве случаев на сумму овердрафта автоматически начисляются проценты.
